5 Pasos Para El Plan De Jubilación De Un Ministro

Escrito por Stevonne German el 21 Jul, 2020 sobre Administración de Finanzas

Todos entendemos el concepto de jubilación a nivel general: ahorrar dinero mientras trabajamos, y cuando cumplimos 65 años, dejamos de trabajar y vivimos del dinero en el banco hasta que seamos llamados al cielo.

Si bien la mayoría de las personas conocen esta información, no aplican el conocimiento que se les ha dado. ¡Yo misma soy culpable de esto!

Cuando estaba en la escuela, mi profesor le dijo a la clase: "Si ahorran $5,000 este año, cuando estén listos para retirarse, tendrán más de tres millones de dólares en el banco ahorrados, y podrán vivir su mejor vida".

¡Por supuesto, mis compañeros de clase y yo estábamos entusiasmados con los números! Pero en una clase de alrededor de 30 estudiantes, solo unos pocos tomamos ese consejo en serio y lo aplicamos.

Desde mi experiencia, al hablar con cientos de pastores, sé que muchos no tienen un plan de jubilación. La mayoría de las iglesias solo pagan los gastos operativos, que solo pueden incluir un salario para el pastor y el personal ministerial.

Entonces, ¿cuántas iglesias realmente construyen un plan de jubilación en el paquete de compensación de sus ministros?

Cuando comencé a investigar sobre el tema, ¡la información que encontré fue impactante! En este blog, me gustaría compartir recursos beneficiosos que podrían hacer una gran diferencia para cualquier persona en el ministerio que planee retirarse algún día.

Mi desafío para usted no es solo leer este blog sino aplicarlo. Al final, le mostraremos cómo comenzar este plan.

¿Está preparado para cambiar su futuro? ¡Excelente! Vamos a profundizar en estos cinco pasos.

5 Pasos Para Un Plan De Jubilación Próspero

El trabajo que realizan los pastores no tiene precio, pero a muchos no se les paga lo que valen. Si bien no todas las iglesias pueden permitirse el lujo de pagarle a su pastor un salario justo, aún pueden prepararlo para el éxito durante y después de su permanencia. Los ministros deben tener la tranquilidad de saber que sus familias serán atendidas sin importar lo que la vida les depare.

A continuación, le presentamos cinco pasos a considerar para crear un plan de jubilación para un ministro:

  1. Crear un acuerdo de compensación
  2. Calcular el objetivo del fondo de jubilación anual y final
  3. Implementar subsidio de vivienda y solicitar exención de impuestos para el trabajo independiente
  4. Evaluar inversiones actuales
  5. Ejecutar el plan

1. Crear Un Acuerdo De Compensación

Un acuerdo de compensación es un contrato entre el pastor y la iglesia. Dentro de este contrato, se debe establecer un plan de jubilación, y debe firmarse antes de que cualquier otro aspecto pueda entrar en vigencia.

Primero que todo, es importante revisar si su pastor ya cuenta o no, con un acuerdo de compensación. Si respondió que ‘NO’, no se preocupe, usted nos puede llamar al 833-609-5683, y nuestros especialistas pueden crear uno para su pastor. Si respondió que SÍ, ¡felicidades! Puede eliminar una responsabilidad más de su lista.

En cada acuerdo de compensación que creamos en StartCHURCH, se revisan varios beneficios, que incluyen:

  • Planes de cafetería 
  • Tiempo libre
  • Beneficios complementarios sujeto a impuestos y exento de impuestos
  • Asistencia educativa
  • Asistencia de cuidado de dependientes
  • Seguro y reembolso médico
  • Subsidio de vivienda

Nuestro servicio de acuerdo de compensación también cubre planes de jubilación, sucesión e incluso muerte. No podemos decirle qué hacer específicamente, ya que cada situación es única y diferente, pero podemos guiarle sobre cómo garantizar que el acuerdo contenga el lenguaje correcto.

El acuerdo de compensación también incluye una tabla que desglosa todos los beneficios proporcionados al pastor. La única línea que realmente examinaremos son los planes de jubilación (403(b), 457, SIP o IRA, entre otros)

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Tipos de Planes de Jubilación

Existen muchos tipos de planes de jubilación que son populares entre los empleados de la iglesia. No profundizaremos mucho, pero la siguiente lista enumera algunas que se encuentran comúnmente en las portafolios financieros:

  • IRA
  • SEP
  • Planes de compensación diferida no calificados
  • Anualidades protegidas de impuestos (planes 403 (b))
  • Cuentas de ingresos de jubilación de la iglesia
  • Planes de pensiones calificados
  • Planes 401 (k)

2. Calcular El Objetivo Del Fondo De Jubilación Anual Y Final

“Entonces el SEÑOR me dijo: «Escribe mi respuesta con claridad en tablas, para que un corredor pueda llevar a otros el mensaje sin error.” Habacuc 2:2 NTV

El siguiente paso es calcular el objetivo anual y final del fondo de jubilación. Sin embargo, el ingreso de jubilación no está sujeto a impuestos hasta que esté realmente en una cuenta bancaria y listo para usar. Entonces, ¿cómo se calcula la cantidad de dinero que alguien necesita para la jubilación? La respuesta corta es: realmente no se puede saber con exactitud cuánto necesitará alguien para la jubilación. Sin embargo, la buena noticia es que es posible predecir cuánto necesitarán.

Por ejemplo, mi pastor tiene una familia numerosa. En teoría, cuando él cumpla 65 años, todos sus hijos estarán fuera de su casa, y serán solo él y su esposa. Habrá menos gastos para ellos a la edad de 65 años que si se jubilara a los 50. Cuando cumpla 65 años, mi pastor y su esposa podrían vivir en una casa de dos habitaciones y estar cómodos sin los gastos que implicaría una casa más grande.

Digamos que los gastos típicos para un hogar con dos vehículos y una casa de 5 habitaciones suman un total de $5,000 al mes. Si estuviera planeando un fondo de jubilación para mi pastor, presupuestaría un plan de al menos $60,000 por año. Queremos que nuestro pastor viva mucho tiempo, por lo que tomamos esos $60,000 y lo multiplicamos por 20 años para obtener una meta que podamos establecer para cuando se retire. En este caso, $1.2 millones deberían cubrirlo por 20 años. Esto es bastante bueno y creo que el pastor y su esposa estarían muy cómodos. Ahora, la inflación juega un papel en la determinación de un plan de jubilación, pero al menos a este punto, usted ha descubierto una meta de referencia para lo que su pastor necesita anualmente. Ya ha colocado las bases y puede construir desde allí.

Tenga en cuenta que esto es solo un ejemplo. Si realmente desea saber cómo determinar el mejor plan de jubilación para usted, solicite el asesoramiento de un experto financiero. También puede comunicarse con un abogado a través de la red de abogados StartCHURCH, y ellos pueden proporcionarle experiencia legal.      

Llámenos Para Mayor Información Sobre la Red de Abogados

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3. Exención De Impuestos De Trabajo Independiente Y Una Asignación De Vivienda 

Solicitar Impuestos de Trabajo Independiente 

Si el salario de un pastor es de $100,000 por año, los impuestos de trabajo por cuenta propia pagados sobre ese ingreso son de $ 15,300 (15.3% de 100,000).

¿Prefiere usted pagarle al IRS ese dinero o pagarle a su pastor y mostrar honor al guardarlo en un fondo de jubilación?

Aquí hay un ejemplo según la Guía de impuestos para la iglesia y el sacerdocio de 2019 por Richard Hammar. Si alguien aportó $3,000 por año durante 20 años a una tasa de interés del 9%, esa persona podría haber ahorrado $167,294 en contribuciones deducibles de impuestos y ganancias con impuestos diferidos. Si esa misma persona hubiera ahorrado durante 30 años, este monto acumulado sería de $445,726. En 40 años, habrían ahorrado más de $1.1 millones.

Para este ejemplo, utilicé una calculadora de jubilación para ver cuánto podría ahorrarse si un pastor guardara esos mismos $15,300 anualmente durante quince años.

Supongamos que un pastor tiene 50 años pero nunca ha apartado dinero para la jubilación. Es mejor comenzar tarde que nunca. Si el pastor se retira en 15 años a la edad de 65 años, y las inversiones se hicieron correctamente, el pastor aún podría ahorrar casi $ 450,000 en solo 15 años a una tasa de interés del 9%.

Recuerde, nunca es demasiado tarde para comenzar a ahorrar y planificar su futuro. Le animo a que revise algunas de las calculadoras de jubilación a continuación para ver qué tipo de diferencia podría estar haciendo en el futuro de su pastor.

Calculadora de Jubilación de Edward Jones

Calculadora de Jubilación de Dave Ramsey

Implementar un Subsidio de Vivienda

El segundo mayor ahorrador de dinero es aprobar un subsidio de vivienda para su pastor. Me gusta llamar a la exención de impuestos al trabajo independiente y al subsidio de vivienda el "dúo dinámico". Juntos pueden hacer que un pastor pase de ser una de las personas con más impuestos a una de las personas con menos impuestos.

Si el mismo pastor del ejemplo anterior recibe $100,000 anualmente y no tiene un subsidio de vivienda, el pastor tendrá que pagar impuestos federales sobre el monto total. Sin embargo, si el pastor tuviera un subsidio de vivienda, solo pagaría impuestos sobre el monto no excluido para los gastos de vivienda.

Por ejemplo: el pastor Fabián llama a StartCHURCH y adquiere nuestro paquete de compensación. Completa el cuestionario y calculamos que sus gastos de vivienda serán de $50,000. Su junta directiva aprueba la cantidad. Cuando llegue la temporada de impuestos, su Formulario W-2 tendrá $50,000 como ingreso gravable en la casilla 1, y la casilla 14 tendrá $50,000 como subsidio de vivienda. Si solo tiene que pagar impuestos sobre $50,000 en lugar de $100,000, los ahorros se pueden invertir en un fondo de jubilación.

Vale la pena mencionar que el subsidio de vivienda no es una cantidad que se paga físicamente al pastor. Es simplemente un cálculo para ser utilizado como un "beneficio fiscal" cuando se completan las declaraciones de impuestos anuales. Los ahorros al implementar un subsidio de vivienda pueden beneficiar enormemente a su pastor y proporcionar más dinero a su fondo de jubilación.

Si usted tiene preguntas sobre cómo implementar un subsidio de vivienda, llámenos al 877-494-4655. Un especialista en plantación de iglesias está listo para responder sus preguntas.

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4. Evaluar Las Inversiones Actuales

Muchos pastores en el siglo XXI tienen dos vocaciones, con el objetivo de eventualmente operar sólo en el ministerio a tiempo completo. Estos pastores bi-vocacionales pueden ser empleados por compañías que ofrecen planes 401k o planes de pensiones. Es esencial evaluar los planes en los que su pastor está actualmente inscrito para evaluar adecuadamente su cartera en el futuro. En otras palabras, usted va a querer saber cuáles zapatos hay en su armario, para no comprar dos veces el mismo par. ¡La clave para un plan de jubilación exitoso es la variedad!

Si a su pastor le ofrecen un 401k a través de su trabajo fuera de la iglesia, entonces vale la pena considerar una cuenta de jubilación Roth IRA. Su pastor puede administrar esa cuenta de forma independiente y contribuir hasta $5,000 por año.

En este escenario, el pastor ahora tiene dos fondos de jubilación diferentes trabajando a su favor.

Le animo a programar una cita con un asesor financiero y hablar sobre sus planes para su pastor y para usted mismo. Le beneficiará significativamente, ¡créame!.

5. Ejecute El Plan

Es una excelente idea comenzar un plan de jubilación para su pastor cuando se planta una iglesia por primera vez. Después de todo, es un honor mostrar los planes de la iglesia para proporcionar seguridad financiera a su pastor y su familia.

Si un pastor recibe un pago de $2,000 al mes, lo que equivale a $24,000 al año, la junta directiva puede querer reservar un 10% para la jubilación del pastor en un año, que será de $2,400.

¿Se imagina si llamara a un experto financiero y le pida que invirtiera esos $2,400 por año, durante 10 años, en nombre de mi pastor con una tasa de interés del 12%? Al final de ese plazo de 10 años, el pastor podría tener una buena cantidad de fondos en su plan de jubilación. Esto pueda que no parezca mucho al principio, pero ¿qué tendría el pastor sin un plan de jubilación?

Si la iglesia no puede apartar el dinero para la jubilación en este momento, responda esta pregunta: como mínimo, ¿está usted cubriendo a su pastor con un seguro de vida?

Si tiene más preguntas o respondió "no" a alguna de las preguntas que he hecho, StartCHURCH puede recomendarle una compañía que le ayudará. Si está interesado en obtener más información, llámenos al 877-494-4655.

Un Futuro Estable Y Seguro

Para finalizar, espero que usted ya tenga al menos un plan en papel que pueda presentar a la junta directiva para la jubilación de su pastor. Llámenos para una consulta totalmente gratis y permítanos ayudarle a implementar todos los pasos que aprendió el día de hoy.

Le animo a que le pida a su pastor que revise su acuerdo de compensación para asegurarse de que todo esté actualizado. Si su pastor no tiene un acuerdo de compensación, llámenos hoy al 877-494-4655 para saber cómo podemos ayudarle a crear uno que incluya un plan para una jubilación estable y un futuro seguro.

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Bendiciones,
Raul Rivera


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